Библиотека "позитивных наджей" (nudge переводится как подталкивание), разрабатываемая ассоциацией, - это свод практик, которые используются участниками финрынка в продуктах и поощряют рациональное финансовое поведение, отметил Мехтиев. Пилотирование внедрения таких подсказок в продукты членов ассоциации планируется в 2027 году, говорится в стратегии развития до 2030 года, которая утверждена наблюдательным советом АРФГ (куда входят представители Банка России).

Есть несколько примеров "позитивных наджей", которые привел эксперт. Один из них связан с платежами по кредиту. "По кредиту наличными сроком год заплати вовремя и полностью платежи в течение 11 месяцев и проценты в 12-й месяц спишем", - поделился фразой Мехтиев.

Похожие фразы могут быть связаны с кредитными картами, а также с кредитным рейтингом. "Добейся повышения своего кредитного рейтинга за 12 месяцев на 10 процентов - и ретроспективно уменьшим процентную ставку на 10 процентов", - привел еще один пример Мехтиев.

Для пополнения Библиотеки АРФГ будет проводить опросы членов ассоциации и анализировать деятельность и опыт участников российского и зарубежного рынка финуслуг.

По желанию финансовая организация, которая внедрила в свои продукты решения из Библиотеки позитивных наджей АРФГ, может получить от ассоциации "знак следования требованиям к качеству продукта" как маркетинговое преимущество, говорится в стратегии.

Поощрительные механизмы будут награждать клиентов банков за рациональные решения

"Мы будем проводить опросы рынка на предмет наличия подобных наджей и по их итогам публиковать обзоры. Наличие такой информации, на наш взгляд, рано или поздно поменяет поведение пользователей финансовых услуг. При выборе продуктов они будут ориентироваться на организации, которые не только видят прибыль для себя в грамотном поведении своих клиентов, но и готовы делиться ею с потребителями", - говорит эксперт.

Теория мягкого подталкивания стала известна после выхода книги экономиста Ричарда Талера и правоведа Касса Санстейна в 2000-х годах. Наджинг, как ранее отмечали в Банке России, использует положительное подкрепление, непрямые указания и подсказки для того, чтобы "изменить внутреннюю мотивацию людей и ненавязчиво привести их к такому выбору, который был бы по возможности более благоприятным как для них самих, так и для окружающих".

В мировой практике сама механика "награда за дисциплину" реализована многократно, причем как в финансовом секторе, так и в нефинансовых областях, говорит директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин. Есть примеры как на фондовом рынке, так и при формировании пенсионных накоплений.

Финансовые организации так или иначе встраивают в свой маркетинг схожие позитивные наджи, но это не является системной работой, говорит президент финтех-холдинга Finbridge Рафаэль Абрамян.

Такие практики могут стать дополнительным стимулом для пользователей своевременно выполнять финансовые обязательства, согласна директор по правовым вопросам и комплаенс финансового маркетплейса "Сравни" Юлия Суворова.

"Мы готовы поддерживать финансовые организации, внедряющие такие практики, и отображать информацию о них в наших интерфейсах как дополнительное преимущество финансового продукта. Так пользователи смогут увидеть не только основные условия предложения, но и дополнительные выгоды, которые получают за своевременные платежи", - рассказала "РГ" эксперт.

Главный методологический вопрос, по мнению Кутьина, где проходит граница между позитивным наджингом и манипулятивными техниками. "Банк России в докладе "О геймификации, наджинге и иных практиках вовлечения потребителей на рынке инвестиционных услуг" уже обозначил эту дилемму: игровые механики могут помогать осваивать сложные продукты и формировать полезные привычки, но могут и снижать критичность восприятия, подталкивать к рискованным сделкам и формировать зависимость", - добавил представитель банка.

Библиотека АРФГ, по сути, претендует на роль "белого списка". Но строже, по мнению Кутьина, надо подойти к критериям включения и добавить тест на то, что надж работает в интересах клиента, а не только на частоту сделок.

Ряд таких стимулов, как списание процентов, снижение ставки при условии своевременных платежей, относится, скорее, к программам лояльности и обычным маркетинговым инструментам, чем к классическим "подталкиваниям", поскольку их главная цель - удержать клиента в долговом продукте, добавила доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова. Важны, по ее словам, независимость оценки и прозрачность критериев.