В России с населением 146 млн человек число кошельков на платформе цифрового рубля достигло немногим более 300 тыс. Таковы итоги двух месяцев его массового внедрения, сообщили «Известиям» в ЦБ. Среди плюсов новой формы денег — доступ к ней из любого банка, где у пользователя есть счет, и возможность переводить крупные суммы, но для обычных граждан эти преимущества пока не очевидны. Из-за отсутствия кешбэка и процентов на остаток россияне пробуют функционал цифрового рубля только из любопытства и возвращаются к старым инструментам, считают эксперты. Реальный перелом наступит лишь с запуском офлайн-платежей и развитием смарт-контрактов, а для достижения популярности потребуется несколько лет.

Сколько россиян пользуются цифровым рублем

В России число кошельков на платформе цифрового рубля составило чуть более 300 тыс. Это результаты двух месяцев его массового внедрения. На 1 ноября почти 290 тыс. граждан и немногим менее 16 тыс. юрлиц открыли себе счета в третьей форме нацвалюты, заявили «Известиям» в пресс-службе Банка России. Всего за первые два месяца осени на платформе прошло 235 тыс. операций. Таким образом, на одно открытие кошелька приходится менее одной трансакции.

«Больше всего операций с цифровыми рублями (по количеству) связано с пополнением счетов. Не менее популярны оплата товаров и услуг, а также переводы между гражданами», — подчеркнули в ЦБ.

В регуляторе добавили, что с помощью цифровых рублей россияне также уплачивают налоги.

Справка «Известий»

Цифровой рубль — третья форма российской национальной валюты, которая выпускается Центробанком в дополнение к наличным и безналичным деньгам. Он представляет собой уникальный цифровой код и хранится на индивидуальных электронных кошельках на централизованной платформе регулятора. Доступ к кошелькам граждане и организации получают через привычные мобильные приложения своих коммерческих банков. С 1 сентября 2026 года обеспечить своим клиентам такой функционал обязаны 22 финансовые организации, значимые на рынке платежных услуг. В более поздние сроки доступ должны будут предоставить и другие игроки. Для физических лиц любые операции с новой формой денег полностью бесплатны, а комиссия для торгово-сервисных предприятий при приеме оплаты установлена на льготном уровне 0,3% (но не более 1,5 тыс. рублей).

«Известия» направили в крупнейшие российские кредитные организации запрос о популярности цифровых рублей среди их клиентов. Пользователи банка «Дом.РФ» за первые месяцы совершили свыше 1,1 тыс. трансакций, сообщил зампред правления Николай Козак. По его словам, преобладают переводы между физлицами — на них приходится почти 75%. Еще четверть составила оплата товаров и услуг. В свою очередь, в банке «Синара» пояснили, что пока не форсируют массовое привлечение внешней аудитории, так как обязанность активно развернуть функционал для кредитной организации наступит лишь с 1 сентября 2027 года. Другие игроки не ответили на запрос.

В Национальной системе платежных карт (НСПК) также не прокомментировали, сколько было проведено оплат по QR-коду с помощью цифровых рублей.

Чем полезен цифровой рубль

Опрошенные «Известиями» аналитики сходятся во мнении, что формальный показатель в 306 тыс. счетов выглядит внушительно лишь на фоне консервативных планов самого регулятора.

— ЦБ рассчитывал на 60 тыс. кошельков к концу года, то есть уже открыто в пять раз больше. Но в абсолюте это порядка 0,25% взрослого населения, и по динамике я бы пока говорил именно о любопытстве, — заявил инвестиционный стратег «Гарда Капитал» Александр Бахтин.

Он привел цифры: в сентябре люди открывали по 7 тыс. кошельков в день, а в октябре — примерно по 3 тыс., то есть импульс заметно снизился. Операций за сентябрь, по данным ЦБ, было около 150 тыс., за два месяца — 235 тыс. То есть в октябре — менее 100 тыс. Меньше одной операции на кошелек и доминирование пополнений — это классическое поведение пользователя, который завел счет, протестировал сервис и вернулся к привычной банковской карте или Системе быстрых платежей (СБП), констатировал эксперт.

Для обычных россиян преимущества цифрового рубля пока не очевидны. Однако в этой форме валюты люди могут переводить друг другу любую сумму без комиссии, тогда как в той же СБП на перечисления без платы действует ограничение в 100 тыс. рублей.

Важно помнить, что гражданам разрешается пополнить такой кошелек не более чем 300 тыс. рублей в месяц. Но если в нем лежит больше (например, за сентябрь и октябрь туда уже можно было закинуть в общей сложности 600 тыс.), эти деньги можно перевести за один раз другому человеку с нулевой комиссией.

Другая выгода заключается в том, что доступ к кошельку с цифровыми рублями на платформе ЦБ можно получить из любого банка, в котором у человека есть счет, — соответственно, можно и вывести оттуда деньги на обычную карту. Таким образом, люди получают простой способ перегонять свои средства между разными банками. Впрочем, через СБП можно без комиссии перечислить самому себе в другое кредитное учреждение до 30 млн рублей в месяц — такого лимита достаточно большинству клиентов.

Еще один плюс цифровых рублей — прозрачность трансакций, повышающая безопасность и защиту от мошенников, отметил директор Высшей школы финансов РЭУ им. Плеханова Константин Ордов.

Главный сдерживающий фактор для популяризации среди граждан на сегодняшнем этапе — отсутствие экономической выгоды: по цифровым счетам не начисляются проценты на остаток и не выплачивается классический банковский кешбэк.

По мнению Александра Бахтина, сценариев, которые потенциально дают цифровым рублям преимущество перед картой или СБП, пока три. Это смарт-контракты (когда деньги уходят только после выполнения условий сделки — например, они начисляются продавцу машины только после того, как ТС перерегистрировано на нового владельца), целевые выплаты с защитой от нецелевого расходования (те же детские начисления) и расчеты без подключения к интернету. При этом офлайн-платежи пока находятся на стадии прототипа, а функциональность смарт-контрактов лишь начала развиваться.

Разнятся и коммерческие стимулы участников рынка. Если ритейлу комиссия 0,3% (вместо 1–2% за карточный эквайринг) выгодна и дает пространство для собственных скидок покупателям, то для банков продвигать цифровой рубль не так привлекательно. Переток средств с текущих счетов способен несколько сократить объем дешевых остатков и повысить стоимость фондирования, пояснил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Андрей Смирнов.

Иными словами, сейчас банки бесплатно используют средства на картах клиентов для кредитования, но, если эти деньги осядут на счетах в ЦБ, кредитным организациям придется привлекать более дорогие пассивы — например, занимать на межбанке или поднимать ставки по вкладам. Впрочем, на уровне всей финансовой системы эффект останется контролируемым, уверен эксперт.

— На первом этапе стоит ожидать большей интеграции инструмента в деятельность маркетплейсов и представителей платформенной экономики, а еще перспективней его потенциал в сфере ВЭД. Цифровой рубль вышел из песочницы, и впереди появление финтех-проектов, способных претендовать на лидерство, — считает Константин Ордов.

Пока людям не платят проценты на остаток, деньги в кошельке долго не задерживаются, считает Александр Бахтин. Поэтому через два-три года в цифровых рублях осядет вряд ли больше 1% средств населения. Для банков угроза кроется не в оттоке вкладов, а в эквайринге: заметные потери появятся, когда новая форма нацвалюты займет порядка 14% безналичных платежей. Но это горизонт пяти-семи лет, заключил он.