Агентство по страхованию вкладов: что это и чем занимается АСВ

Бывает, что банк лишается лицензии, но на счетах клиентов остались деньги. В такой ситуации застрахованные суммы возвращают через систему страхования вкладов (ССВ). Ее работой занимается Агентство по страхованию вкладов. Оно выплачивает возмещение и отвечает за другие меры защиты клиентов финансовых организаций.

Что такое Агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — это некоммерческая организация, которую государство создало для защиты денег граждан в банках. Полное официальное наименование — государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Агентство начало работать в январе 2004 года. Основная правовая база его деятельности — закон, регулирующий страхование вкладов в российских банках. АСВ не является подразделением Банка России или обычной коммерческой страховой компанией. Его полномочия определены законом, а вкладчику не нужно заключать с агентством договор страхования.

Shutterstock / KapiKupi

Какие функции выполняет АСВ

Помимо страховых выплат по банковским вкладам, у АСВ есть задачи по участию в ликвидации финансовых организаций и гарантировании пенсионных сбережений. Что входит в функции агентства:

• Страхование вкладов — ведет реестр банков-участников ССВ, контролирует взносы, управляет ими и организует возмещение.

• Ликвидация банков — выступает конкурсным управляющим или ликвидатором в определенных законом случаях.

• Предупреждение банкротства — участвует в финансовом оздоровлении банков.

• Работа с негосударственными пенсионными фондами и страховщиками — проводит процедуры их банкротства и принудительной ликвидации, когда это предусмотрено законом.

• Пенсионные гарантии — участвует в системах защиты пенсионных накоплений, негосударственного пенсионного обеспечения и долгосрочных сбережений.

Страхование вкладов и пенсионные гарантии — разные механизмы, хотя в обоих участвует АСВ. Например, по программе долгосрочных сбережений личные взносы и инвестиционный доход защищены в пределах 2,8 млн руб. Размер гарантии дополнительно увеличивается на переведенные пенсионные накопления и государственное софинансирование.

Как работает система страхования вкладов

АСВ берет деньги для выплат вкладчикам прежде всего из Фонда обязательного страхования вкладов. Банки-участники ССВ перечисляют туда взносы, а агентство контролирует поступления и управляет фондом. Вкладчик не оплачивает отдельный полис. Защита действует по закону, если банк участвует в системе, а деньги относятся к застрахованным средствам.

Сергей Карпухин / ТАСС

Схема выглядит так: банк-участник ССВ → обязательные взносы → фонд страхования → страховой случай → возмещение через АСВ. Например, человек открыл обычный вклад в банке, который участвует в системе. Если банк лишится лицензии, клиент сможет получить возмещение в пределах применимого лимита, не дожидаясь завершения ликвидации.

Когда АСВ выплачивает деньги вкладчикам

Два события дают право на страховое возмещение от АСВ — отзыв или аннулирование банковской лицензии либо введение Центробанком моратория на выплаты по требованиям кредиторов. Последнее означает временный запрет на исполнение обязательств перед кредиторами, включая вкладчиков.

Базовый лимит составляет 1,4 млн руб. на одного вкладчика в рамках одного банка. В него входят все обычные застрахованные вклады и счета, а также начисленные проценты. Несколько вкладов в разных отделениях одного банка не увеличивают покрытие. Отдельный лимит 2,8 млн руб. действует для рублевых вкладов сроком свыше трех лет, которые удостоверены сберегательными сертификатами без права получить вклад по требованию. Для определенных счетов эскроу и особых жизненных обстоятельств закон предусматривает возмещение до 10 млн руб., но только при соблюдении специальных условий.

Shutterstock / CHUYKO SERGEY

Например, на обычном вкладе находится 1,3 млн руб. и начислено 80 тыс. руб. процентов. Общая сумма — 1,38 млн руб. — укладывается в базовый лимит и подлежит возмещению полностью. Деньги сверх применимого лимита можно требовать при ликвидации банка, но возврат зависит от наличия имущества.

Как получить страховое возмещение через АСВ

Через сайт АСВ или «Госуслуги» можно получить страховое возмещение без посещения банка. Сообщение о страховом случае, старте выплат и способах подачи заявления агентство размещает на своем сайте. АСВ также может привлекать банки-агенты, которые принимают документы и выплачивают возмещение от его имени.

Алгоритм действий:

• Найти сообщение о выплатах — в нем указаны дата начала, доступные способы обращения и банк-агент.

• Выбрать способ подачи — электронно, лично через банк-агент или АСВ, через представителя либо по почте по установленным правилам.

• Подготовить документы — заявление и паспортные данные.

Евгений Разумный / Ведомости / ТАСС

Начало выплат и срок перечисления после обращения — разные сроки. По данным АСВ, как правило, выплата страхового возмещения начинается на 5-6 рабочий день с момента страхового случая. Конкретный заявитель получит деньги в течение трех рабочих дней после подачи необходимых документов для выплаты. Конкретную дату и порядок приема заявлений следует сверять с сообщением по своему банку.

Что делает АСВ при банкротстве банка

В предусмотренных законом случаях АСВ становится конкурсным управляющим или ликвидатором банка. Агентство учитывает требования кредиторов, работает с имуществом финансовой организации и проводит расчеты по ее обязательствам. При этом самостоятельно отзывать банковские лицензии АСВ не вправе — такое решение принимает Банк России.

Ликвидация — отдельная процедура, а не продолжение страховой выплаты. Возмещение поступает из страхового фонда, тогда как расчеты при ликвидации зависят от имущества банка. Если застрахованная сумма превышает лимит, вкладчик сохраняет требование на остаток, но полное погашение не гарантировано.

Чем АСВ отличается от Банка России

Центробанк регулирует финансовый рынок и осуществляет банковский надзор, а АСВ обеспечивает страховую защиту вкладчиков и выполняет другие функции по закону.

Михаил Гребенщиков / РБК

• Банк России — выдает банковские лицензии и принимает решения об их отзыве.

• АСВ — организует страховое возмещение и участвует в ликвидации банков.

Если банк лишился лицензии, решение регулятора становится основанием для запуска страховых выплат через АСВ.

Как проверить банк и получить информацию на сайте АСВ

Проверить, участвует ли банк в системе страхования вкладов, можно в реестре на сайте АСВ по адресу — https://www.asv.org.ru/. Он расположен в разделе «Банки» с категорией «Участники ССВ». Найти организацию можно по наименованию. В карточке банка и сообщениях агентства публикуются сведения о страховом случае и выплатах. Дополнительно сведения о лицензии и статусе банка можно сверить на сайте Банка России.

Shutterstock / Alexkich

Следует иметь в виду, что название АСВ в сообщении не подтверждает его подлинность. Мошенники могут использовать сайты-двойники и предлагать платную помощь с возвратом денег. Перед передачей документов рекомендуется сверять адрес сайта и сведения об организации по официальным источникам.