Об изменении условий с последнего заседания Банка России по ключевой ставке (которое прошло 23 октября и на котором ее сохранили на уровне 14%) объявили Альфа-Банк и ВТБ. Они подняли приветственную ставку на 0,7 процентного пункта - до 14,7%. ПСБ повысит ее с 15 до 16% с 10 ноября. Газпромбанк с этого же числа - с 14 до 14,5%.

Механика приветственных ставок не изменилась: они действуют ограниченное время, как правило, два месяца (то есть месяц, в котором открывался счет, и следующий за ним). Проценты при этом начисляются на минимальный остаток, а не на ежедневный (если нужен последний формат, то ставка будет ниже). Доступны приветственные ставки, как следует из названия, только новым клиентам или уже действующим, которые в течение предыдущих 90-180 дней не пользовались сберегательными продуктами. При этом на каждые 100 тысяч рублей дополнительная выгода от повышения составит менее 100 рублей (около 40 рублей при росте ставки на 0,5% годовых и 80 рублей при увеличении на 1% годовых).

После окончания приветственной ставки начинает действовать базовая.

Она составляет от 5 до 11% в зависимости от банка. Чтобы получить больше, как правило, нужно совершать дополнительные траты.

Главная причина роста доходности связана с конкуренцией банков за новых клиентов, считает руководитель продукта "Вклады" в финансовом маркетплейсе "Сравни" Евгений Чейченец. Приветственные предложения стимулируют интерес к накопительным продуктам.

"При этом говорить о масштабном перетоке средств из вкладов в накопительные счета пока не стоит. Скорее, речь идет о постепенном перераспределении сбережений между инструментами в зависимости от целей и потребности в доступе к деньгам", - говорит эксперт.

Накопительные счета, по его словам, удобны тем, что позволяют свободно распоряжаться средствами, тогда как вклад дает возможность зафиксировать ставку на определенный срок, добавил эксперт. В случае со счетами базовая ставка может измениться в любой момент, а приветственная обычно закрепляется на обещанный срок (если это не надбавка к ставке).

По словам директора по аналитике Инго Банка Василия Кутьина, держать высокие ставки и конкурировать за клиентов вынуждает структурный дефицит ликвидности в банковской системе. В третьей декаде октября средняя максимальная ставка по вкладам десяти крупнейших участников рынка, которую публикует Банк России, выросла с 13,06 до 13,09%.

Но сам структурный дефицит не означает проблем с кредитованием и с выполнением обязательств перед клиентами, подчеркнула в сентябре глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Это именно отношения Банка России с кредитными организациями, связанные с расчетами и предоставлением средств на короткий срок.

При этом структурный дефицит ликвидности наблюдается не впервые. "Мы жили в этой ситуации с 2012 по 2017 год. Целых пять лет. На пике он был 7 трлн рублей. Сейчас в разы меньше", - подчеркнула ранее глава Банка России.

У роста ставок есть и сезонная причина. В конце года многие получат премии и бонусы, и банки, вероятно, заранее готовятся побороться за эти деньги, считает аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов.

Общий уровень депозитных ставок пока относительно стабилен. Рынок как раз ждет, что смягчение денежно-кредитной политики продолжится, но медленнее, чем предполагалось раньше. Средняя ставка по вкладам сроком от трех месяцев до года в топ-20 банков снизилась с 23 октября на 0,01-0,11% годовых - до 12,75-13,69%.

Наиболее высокие доходности сейчас предлагают на сроки от трех до шести месяцев - в среднем 13,5-14%, уточнил Чейченец. Вкладчики по-прежнему чаще выбирают короткие сроки, чтобы сохранить возможность пересмотреть условия размещения денег в случае изменения ставок.